Большая разборка: как выбрать надежный банк для вклада

В вопросах надежности банков автор разбирался при поддержке финансового аналитика группы ICU Михайла Демкива.

Крупный или стабильный?

За последние годы закрылись около 100 банков. У большинства был недостаточный капитал, и они находились в состоянии зомби — де-факто банкротов. Но работали за счет притока депозитов физлиц под сверхвысокие проценты. Сейчас нет банков, угрожающих стабильности финсистемы страны. Но это бизнес, где можно заработать и прогореть. То есть, если банк крупный, это не всегда гарантирует надежность. Есть примеры больших банков — "Дельта", "Надра", "Финансы и Кредит", не переживших кризис. Но есть надежные и среди мелких банков, к примеру, с западным капиталом. Правда, в случае с "ПриватБанком" его роль на финрынке оказалась плюсом для вкладчиков. Они не потеряли деньги.

Как выбрать стабильный банк? Кроме удобства получения банковских продуктов и условий обслуживания, важно участие банка в Фонде гарантирования вкладов, когда при банкротстве государство возвращает клиенту накопления до 200 тыс. грн. Но если речь идет о более 200 тыс. грн, лучше выбирать банки с западным капиталом и низкими ставками; "Ощадбанк" (ведь 100% его депозитов гарантируется государством); облигации внутреннего госзайма, являющиеся обязательством государства.

Можно ли доверять финотчетности банков?

К сожалению, на 100% в реальности отчетов быть уверенным нельзя. Даже в США или ЕС, где уровень надзора высок, случались скандалы с махинациями в отчетностях. Но ситуация улучшается, в том числе в Украине. Раньше рейтинговое агентство Moody’s отмечало, что декларируемый уровень проблемных кредитов в несколько раз занижен, соответственно капитализация — завышена. Это означало, что отдельные банки де-факто банкроты. После 5 лет и минус 100 банков проблема ушла, и агентство впервые с 2008-го поменяло прогноз развития банковской системы Украины на позитивный. Улучшилось и качество надзора за банками, которые теперь проходят стресс-тестирование: проверку на проблемы и моделирование, удастся ли выстоять, в случае резкого ухудшения макроэкономической ситуации в стране. Поэтому если банки предоставляют свежую фининформацию, это хорошо. Банки перешли от ежегодного, ежеквартального раскрытия информации на сайтах до ежемесячной. Широкий массив регулярно обновляемой информации доступен и на сайте НБУ. Поэтому люди могут изучать данные сами или обращаться за советом к экспертам.

Владелец, профиль, нормативы: на какие еще показатели финучреждения ориентироваться?

До чистки финсектора существовали банки-"хамелеоны", маскировавшиеся под западные банковские бренды. Они принадлежали местным акционерам, с небезупречной репутацией. Никто официально не назывался дочкой западной фингруппы, но было ощущение "солидности". После трансформации сектора клиентам стало проще понять, кто стоит за банком. Реальные собственники больше не прячутся за спинами "киприотов". Также легче разобраться, чем занимается банк, есть ли прибыль. Большинство банков универсальны — предоставляют широкий спектр услуг населению, бизнесу. Но некоторые специализируются, например, на потребкредитовании, услугам малому бизнесу. Если же есть вопросы по банкам, которые, в частности, терпят убытки, тогда надо понимать, кто является акционером, есть ли возможность докапитализировать банк для покрытия убытков. Это важно, поскольку нарушение нормативов, например, низкий уровень капитала, может стать причиной признания банка неплатежеспособным. Поэтому перед выбором банка полезно изучить информацию о соблюдении им нормативов на сайте Нацбанка.

В какой валюте лучше делать вклад?

Как правило, чем больше ставка по депозиту, тем больше риск. Поэтому проценты, предлагаемые по вкладам в гривне, существенно отличаются от валютных. Украинцы помнят несколько волн девальвации нацвалюты в Украине. Но ошибочно считать, что гривня — это всегда менее выгодный и надежный инструмент для вложений. За счет разницы между ставками по вкладам в гривне и долларе в 10—15% сбережения в нацвалюте часто выигрывают. Исключение — годы, когда случались резкие обвалы. Эти тренды подтверждают курс. Если в начале ноября-2018 доллар стоил 28,12 грн, то годом ранее — 26,86 грн. В итоге курс вырос на 4,7%. Это значит, что за один год гривня оказалась более доходной. Если вспомнить, что в ноябре-2016 доллар стоил 25,52 грн, становится понятно — за два года курс вырос на 10,2%. То есть депозит в гривне был в этот период более доходным. Аналогична ситуация и за 3 года — рост курса составил 22,8%.

А вот сравнения с ноябрем-2014 идут в пользу доллара, ведь нацвалюта упала более чем в два раза. В принципе неправильно предугадывать поведение валют, опираясь на колебания курса за минувшие годы. Почти все время с момента введения гривни и до 2014-го курс был более-менее одинаковый в течение нескольких лет, после чего случался резкий обвал. После перехода на плавающее курсообразование доллар может упасть-укрепиться на 5—10% за год. Поэтому люди пытаются использовать цикличность. Купив валюту на осень в ожидании укрепления, люди ждут конца зимы или весну, чтобы поменять на гривню по максимальному курсу и заработать высокую ставку в нацвалюте. Но пока под вопросом, повторится ли сезонное укрепление гривни в выборном 2019-м.

Стоит ли учитывать рейтинги банков?

Кризис 2014-2015 годов показал, что даже сами банкиры и эксперты не ожидали такого масштабного банкопада, ухода стольких даже крупных игроков рынка. Наверное, и в самом регуляторе долго не верили в такой масштаб. Даже самые сложные финпрогнозы и расчеты не в силе были предсказать недавние форс-мажоры. Рейтинговые агентства получили много заслуженной критики за неоправданно высокие рейтинги, которые присваивали слабым банкам. А ведь при оценке любого банка важно учитывать и рейтинг страны. Сейчас международные агентства держат рейтинги Украины на уровне Caa2 — B–. Это низкий показатель, особенно учитывая амбициозные планы по достижению показателя "ВВВ" в 2020-м. Этот рейтинг называется суверенным, и от него многое зависит в отраслях. Например, если в стране валютный кризис, то на банки могут накладываться ограничения по выдаче депозитов. И тут не поможет даже мощный акционер в виде западной банковской группы. Как правило, банки имеют рейтинг от одного или нескольких отечественных рейтинговых агентств. Тех самых, которых критиковали за чрезмерную щедрость. Но если банк даже не соответствует таким либеральным критериям и имеет низкий рейтинг, это повод задуматься. Безусловно, имеет значение экспертное мнение насчет финсостояния банка, поскольку профессионалы детально занимаются оценкой их надежности.

Напомним, ранее в рубрике "Большая разборка" мы разбирались в том, что такое  облигацияии внутреннего госзайма и как заработать на госгарантиях. А еще с вопросами продажи арестованного имущества с торгов и ГП "СЕТАМ": Большая разборка: как устроены торги для продажи арестованного имущества

Источник: segodnya.ua